陆岷峰：元宇宙的发展及其在商业银行的应用

随着改革开放政策的实施，中国社会经济得到了全面发展，成为世界第二大经济体。2021年，中国国民生产总值达到114万亿元，总量居世界第二，同比增长8.1%。。而相应的金融事业更是得到健康、持续成长，商业银行以科技创新为抓手，不断提升技术含量，特别是近年来金融科技的发展，新一代数字技术的应用成为各家商业银行竞争的最重要手段，从最初期的比网点、比人数到现在的比技术、比创新的根本性转变。但由于技术的可复制性强，因此，主要商业银行间在管理模式、产品种类等方面同质化严重，难以形成技术上的竞争优势。因此，近年来，各家商业银行纷纷进行市场调研，寻求突破，而元宇宙作为一种沉浸式的消费，成为吸引客户，增加客户体验，提升商业银行获客、留客的最重要手段，也将成为商业银行未来一段时间进入全面竞争的最重要的新抓手。
中国的金融发展历史，如从技术角度来看，是金融技术发展的历史。自互联网应用于商业银行以来，商业银行业务的通存通兑、支付便利、业务在线化、商业银行业务离柜率越来越高，约90%。数字技术在商业银行的广泛应用从根本上改变了商业银行的商业模式，提高了风险管理水平，有效降低了运营成本。然而，数字技术也在不断创新和整合，包括大数据、区块链、人工智能、物联网和5G应用程序正在转化为新的金融生产力。元宇宙的出现是互联网发展的新阶段，一切仍在探索和研究中。因此，迫切需要深入研究和开发元宇宙和商业银行的应用实践计划。
虽然元宇宙是1992年提出的，但它只有30年的时间。由于 2021年各方投资关注元宇宙，政府和机构对元宇宙有不同的看法，因此将2021年定为元宇宙的第一年。虽然元宇宙没有统一的结论，但元宇宙的发展理念和未来愿景越来越多。元宇宙作为下一代互联网的新阶段，对社会经济的影响是基本和全面的。在与未来世界经济和社会发展的整合中，元宇宙必然会产生和带来与当前完全不同的社会经济发展模式和增量的市场发展空间，在实践整合和探索中，经济实体面临机遇、风险、成本等因素的限制和影响。由于元宇宙从提出到应用实践时间很短，甚至元宇宙的基本概念、发展体系、技术逻辑、应用模式都在探索和整合发展中，元宇宙是商业银行最重要的应用方式，元宇宙不能成为商业银行发展的核心。因此，元宇宙不能成为商业银行创新事物，也不能成为商业银行的创新手段，也不能成为商业银行发展的核心。

二、文献综述
国内元宇宙概念提出只有30年，所以在理论研究和实践中，如元宇宙本身，处于初级阶段，其理论观点和实践行为非常肤浅，但不缺乏科学的火花和成分，构成未来元宇宙研究和实践的指向灯。
(一)研究元宇宙的概念和作用
元宇宙最早出现在作家的小说中。因此，元宇宙的概念仍然局限于文学语言的表达。概念的形成需要大量的样本，并根据科学逻辑进行整合。目前，元宇宙的具体目标、内容和形式还没有形成统一的权威观点，涉及到人工智能应用的一些专业现象。徐旭明（2020）认为元宇宙仍然是一种完全没有固定目标，方向属于少数人的科幻小说，大层次的文学概念，虽然是一个平行于人类社会的世界，但没有准确的权威定义，因此，元宇宙更意义上是一种场景或功能，其意义是让人类不仅从身体解放，而且在精神上享受真实物质的精神享受。徐阳阳（2022）认为元宇宙是一个与人类社会平行的定义，功能取决于人类发展的场景或功能。它的意义是让人类不仅从身体解放，而且在精神上享受真实物质带来的精神享受。另一方面，它也取决于元宇宙中数字人的自学和进化程度。如果允许它发展，它可能是一个无法控制的世界。元宇宙是虚拟时间和空间的集合，由系统增强现实(AR)、虚拟现实(VR)和互联网(Internet)它由三个部分组成。元宇宙也可以理解为一个与现实世界平行、高度互通的虚拟世界。实现这一目标通常被大规模使用AR/VR、云计算、AI、5G ，区块链和其他最新的现代技术。从广义上讲，所有线下到线上转换，包括系统增强现实AR、虚拟现实VR和互联网组成的场景都应该属于元宇宙的范畴。陆明峰（2021）认为元宇宙是一个由数字人组成的虚拟世界，当然，数字人必须有数字伦理界限，人类不会允许数字人形成一个新世界来取代或与现实人竞争资源，技术水平不是问题，但在伦理水平上不允许，如克隆人、机器人参与战争等，因此，元宇宙以人类可控性为红线，元宇宙数字人主要取代部分功能，创造更好的场景。陆明峰还认为，元宇宙是通过虚拟中可见的现实来增强物理中的现实，虚拟现实、区块链、人工智能、大数据、可穿戴设备、物联网、5G通信等新技术的扩展为自然人提供了虚拟世界的各种沉浸式体验。
(二)场景金融研究
从字面上看，场景中的场景是指时间和空间的概念，场景通常是指场景和互动，元宇宙的时空概念和身临其境的体验。由此产生的场景金融概念与元宇宙金融概念非常相似。陆顺（2022）认为，场景金融是一种基于金融机构与服务对象之间良好互动的服务模式，强调如何通过场景建设进一步提高客户的个人体验，享受身临其境的金融服务，从而增加客户的粘性，扩大和锁定客户，促进金融业务的发展。陆明峰（2022）认为，场景金融从字面上看，场景中的场景指的是时间和空间，场景指的是场景和互动，金融指的是当前的各种金融形式和金融交流。所谓的场景金融是指通过一定的金融服务手段，在特定的时间或空间，为客户提供最喜欢的场景，有利于相互交易。随着数字金融机构的发展，场景金融机构早已打破了场景金融竞争的本质。场景是金融的一种运作模式。目前，场景金融主要集中在与客户的交易上，包括实际的物理场景和在线虚拟场景。场景金融是在传统纯金融交易服务的基础上进一步完善和丰富的，使金融更加温暖，是提高金融服务质量的主要手段之一。
(三)元宇宙金融研究
元宇宙金融包括两部分：完整的虚拟世界金融系统和为现实金融服务的虚拟世界的人和场景。陆明峰（2021）认为，元宇宙系统中的金融系统通常被定义为元金融（Meta-Fi）。元宇宙金融是指虚拟世界中的金融服务，是指通过数字人和虚拟场景为虚拟世界中的数字人、企业、自然人和企业提供的金融服务模式。目前，元宇宙金融主要用于客户营销、业务运维和管理。商业银行作为中国金融体系的主要机构，也将是元宇宙金融中最重要的体系之一。金融元宇宙涉及的三个最重要的领域主要包括客户感知、客户连接和服务呈现。葛和平（2021）认为，虽然元宇宙金融没有统一的概念，但元宇宙的概念、思维和模式已经应用于实际金融工作，只是局部和初级的，如商业银行使用的数字人提供给客户的金融咨询服务、客户投诉自动服务等。曹梦石、徐阳阳（2021）认为元宇宙金融是与现实金融的平行金融，包括虚拟世界数字人之间的金融服务，如商业银行使用的咨询服务、客户投诉自动服务等。它还包括虚拟世界数字人为现实世界中的自然人提供金融服务，而当前的元宇宙金融主要指后者。陆明峰（2021）还认为，元宇宙金融的发展仍处于初级阶段，主要作为现实金融的助手和工具，是现实金融的补充，丰富了现实金融的服务模式，提高了服务效率，扩大了金融服务的功能。
(4)关于元宇宙与场景金融关系的研究
目前，商业银行鼓励和支持发展的场景金融本质上是元宇宙的典型应用形式。陆明峰（2022）认为场景金融是一个相对成熟的概念，具有特定的内涵和延伸，元宇宙自1992年以来只有30年，其概念尚未形成科学定义，其原型、初步结构也隐藏，元宇宙应为场景金融提供新的更大范围的场景，有利于场景金融的进一步发展。王婷婷（2021）认为场景金融为元宇宙的应用提供了最佳的区域场景，元宇宙作为现实世界的平行世界，根本目的是服务于现实世界，场景金融作为元宇宙金融的重要组成部分，为元宇宙充分展示在自然人面前，探索元宇宙的应用提供了重要的场景区域。徐阳阳（2021）认为场景金融是元宇宙金融，元宇宙金融是场景金融，因此场景金融不仅是元宇宙金融与商业银行之间的零距离接触，也是未来商业银行的场景金融发展。APP完成金融交易，更有可能是身临其境的元宇宙应用程序。因此，商业银行应顺应产业数字化的总体趋势和元宇宙的发展方向，进一步扩大场景金融，连接更广泛的目标客户。陆明峰还认为，元宇宙本质上是一个巨大的场景，但存在于虚拟场景生态系统中。客户通过新的互动方式体验和满足自然人的真实需求。因此，商业银行完全有必要嵌入元宇宙的概念和技术。
目前，元宇宙的研究成果对于积极探索元宇宙的理论和应用具有重要意义，特别是对元宇宙概念、元宇宙金融、元宇宙和场景金融的研究，进一步认识到元宇宙对商业银行发展的意义，为商业银行的未来发展提供了新的想象空间，揭示了元宇宙的本质、功能、模式和发展方向。然而，对元宇宙的研究仍然是肤浅和分散的，没有形成更系统和权威的理论体系。甚至许多思想和内容也基于科幻小说和文学小说的思维逻辑，缺乏严格的科学论证。同时，元宇宙作为一种技术，仍处于金融系统应用研究的初始阶段。
文章认为，元宇宙的相关思想和技术实际上已经在商业银行的实践中应用了一些内容或项目，但没有系统的细化和总结。在综合研究现有元宇宙理论和思想的基础上，根据元宇宙在商业银行应用与发展的历史和科学逻辑，分析元宇宙在国内外商业银行应用中的基本特征，对其发展阶段进行历史判断，特别是对元宇宙可能给商业银行的发展带来的重大挑战进行分析，从而找出元宇宙在商业银行应用与发展中的一般规律性措施。因此，元宇宙在商业银行的应用必须顺应元宇宙发展的总体方向和趋势目标，有序推进元宇宙在商业银行相关场景中的应用，实施创新驱动发展战略，加强元宇宙金融发展中的新风险控制，做好元宇宙金融中用户隐私的安全保护，不断深化商业银行的体制和机制改革。

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