央行严格执行征信新规,蚂蚁消金或将主要作为信贷业务终端放款工

时间：2022-06-21 11:41:23

以蚂蚁集团为代表，9月22日，蚂蚁花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。之后蚂蚁启动花呗的品牌隔离工作，由蚂蚁消金提供的服务会继续显示“花呗”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷和联合贷服务，会在“信用购”页面展示，与“花呗”品牌隔离。

但是这就意味着目前信用购部分的资产，不需要经过蚂蚁消金提供服务，而是通过蚂蚁集团或者阿里集团把客户信用信息给到钱塘征信，然后通过钱塘征信服务金融机构资金方。这一服务过程受央行合规管控最严格，客户信用信息维度也会受到阉割。

②征信科技：钱塘征信已获受理，产品和服务尚待明确。新规大幅扩展征信范畴，将替代性数据和以“信用评分”等名义对外提供的服务纳入监管，并要求个人征信业务持牌经营。钱塘征信牌照申请已于2021年11月26日获得受理。蚂蚁集团与浙江省旅游投资集团并列最大股东，分别持股35％。钱塘征信或将成为继百行征信、朴道征信之后的第三家市场化个人征信机构。根据蚂蚁集团2021年3月发布的数字金融平台自律准则，预计芝麻信用仍将存在。钱塘征信在数据、基数、服务方面的优势明显，但数据合规边界有待明确，未来如何赢得市场和监管的双认可是核心观察点。

孙海波指出，“如果是助贷，实际就和蚂蚁消金没有关系了，是阿里或者蚂蚁集团和金融机构合作，而且要受征信新规约束，未来需要通过蚂蚁征信做查询和客户画像。”根据《征信业务管理办法》，互联网平台开展助贷等相关业务符合征信业务定义的，均在征信监管范畴之内。近期，蚂蚁集团联合浙江旅游等公司向央行申请设立钱塘征信。多位分析人士指出，未来蚂蚁的助贷业务或将通过钱塘征信开展。

很明显，去年11月就申请成立的钱塘征信早已过了“60日”的时限，这期间发生了什么？谁都不知道，但可以确定的是，蚂蚁集团重塑想象力的两条路都很坎坷。信贷遭遇打击后，蚂蚁集团的盈利能力也遇到了前所未有的挑战。

另外花呗服务升级的目的是为了将花呗逐步接入央行征信系统，因为蚂蚁消费金融在今年6月已经正式获批成立，随着蚂蚁消费金融的成立，花呗成为了蚂蚁消费金融旗下的专属品牌。按照国家征信管理部门的要求，花呗正在逐步有序的完成征信报送工作，但金融机构上报征信是需要用户授权的，所以花呗就通过服务升级的方式要求用户签署《个人征信查询报送授权书》，也就是说我们如果将花呗进行了服务升级，那么我们的花呗就会被接入到央行征信系统，按照要求，蚂蚁消费金融会将用户的使用记录、还款记录按月汇总上报征信。

金融监管研究院院长孙海波撰文指出，若央行严格执行征信新规，蚂蚁消金或将主要作为信贷业务终端放款工具存在，即为一家纯粹的金融机构；但如果蚂蚁集团仍愿扶持蚂蚁消金，且央行政策相对宽松，蚂蚁消金也可依托存量客户数据向金融机构输出增值服务，从而作为一家轻资产的金融科技公司存在。不同定位之间，估值差距将达到数倍。

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