针对传统普惠小微金融在风险和成本管控两大痛点

时间：2022-06-01 10:03:47

经过一段时间研发，通过切片化、集约化、流程优化，打造出一种新的提升业务流程和无纸化操作的“基于IPC技术的信贷工厂”模式，这种信贷工厂与我们通常理解的淡马锡信贷工厂模式有所不同，底层逻辑是IPC微贷技术核心原理，包括对软信息的不对称偏差分析法保持不变，对客户风险要素、行业总结和审批经验进行提炼，成为小微客户准入和不同授信产品的风控规则。同时，常熟银行信贷工厂并非单一流程再造，还进行了管理体系的适应性调整，尤其是集中审批势必要求新设部门。

针对传统普惠小微金融在风险和成本管控两大痛点，过去几年国内银行也在积极创新业务模式，取得了一定成效，具体来看主要有以下几个方向：1）信贷工厂模式：针对风险管控问题，信贷工厂将信贷流程标准化、数字化，采用专门团队集中审批，实现了审批效率和风控能力的提升。2）线上模式：针对成本管控问题，线上模式通过线上信贷产品和场景生态布局实现批量获客，结合数字化手段实现自动审批，降低了获客成本。3）供应链模式：围绕核心企业触达上下游企业实现批量获客，一定程度降低了获客成本，同时，运用物联网等技术真实触达企业经营，有效降低风险成本。

在新流程方案中，IPC微贷技术主要负责前端风控和进件，评估客户还款意愿和能力，各种定制化信贷产品的推出实现了风控前移，在营销环节过滤风险，确保进入系统的项目质量，“信贷工厂”主要负责效率和规则，以工厂流水线方式，将贷款流程标准化，兼顾质量与效率。

针对传统普惠小微金融在风险和成本管控两大痛点，过去几年国内银行也在积极创新业务模式，取得了一定成效，具体来看主要有以下几个方向：1）信贷工厂模式：针对风险管控问题，信贷工厂将信贷流程标准化、数字化，采用专门团队集中审批，实现了审批效率和风控能力的提升。2）线上模式：针对成本管控问题，线上模式通过线上信贷产品和场景生态布局实现批量获客，结合数字化手段实现自动审批，降低了获客成本。3）供应链模式：围绕核心企业触达上下游企业实现批量获客，一定程度降低了获客成本，同时，运用物联网等技术真实触达企业经营，有效降低风险成本。

当然，身负指标，活在当下，以利差收入为核心的小微金融业务模式决定了，提升人均管户管贷，以及人机结合效率是一个持续优化过程，关键词也是“融合”，从长三角地区最佳实践案例看，就是将IPC微贷技术、信贷工厂技术和数字化技术不断融合，其中信贷工厂理念和技术在提升效率和体验中功不可没，与IPC微贷技术一样，深刻影响了国内小微金融领域的技术走向。

标签：金融 风险