信用卡智能代还APP疑似采用传销模式，银行会风控吗？

智能代还信用卡APP其本质为信用卡套现，那么APP是如何成功欺骗银行的？

银行有风控机制，简单粗暴的刷极为容易被察觉，高明的做法为模拟正常生活、增加生活气息，譬如早上模拟买早点消费十来元，中午模拟餐饮消费百来元，下午模拟甜品消费数十元，晚上模拟购物消费几百元、夜店消费几千元等。这样套现效率不高较为辛苦，后期出现模拟装修、批发、首饰等大额消费，变着花样与银行斗智斗勇。

前几年流行的手机POS刷卡器体积小巧，插入智能手机的耳机孔或者提供蓝牙连接，就能让手机变成一台可移动的POS机，只需绑定身份证号码、银行卡账号、手机号码等信息即可套现，费率最低可至0.48%。这两年流行则是有按键的MPOS,手机连接蓝牙就可以使用了，非常实用方便，很多年轻人都喜欢。其内置50~100家不同行业的商户，套现时随机切换商户，营造出真实的刷卡消费的记录已逃避银行的风控，改变了以往手工的笨拙方式提高了套现效率。

智能代还信用卡APP与手机POS刷卡器起到异曲同工的作用，只不过前者进一步实现了全自动化，但是智能代还软件不要硬件的支持，只要下载一个APP，手机就变POS机了。就是省了个硬件的成本。其实功能跟POS机是一样的原理！

疑似采用传销模式

从网上搜到不少智能代还信用卡APP，譬如有钱转、贝贝管家、无忧卡管家等。此类APP都采用信用卡余额重复刷出、存入满足还款条件的模式，除此之外还有一个共同的特征：疑似采用传销模式。传销有两大法宝，一为发展他人成下线形成金字塔结构，二为以直接或间接下线人员的数量或销售业绩为依据计算提成，销售业绩为他人加入时所交纳的会费而不是利润。

智能代还信用卡APP普遍存在推广奖和晋升奖。

所谓推广奖，就是通过账户生成一个二维码，其他人扫描该二维码注册使用APP后，每还款一万元，推荐人可获得2~27元不等的收益，这符合传销发展下线的特征。譬如叮咚智还将用户分为普通、VIP、银咖、金咖、钻咖、黑咖6个等级，普通用户A直接推荐普通用户B，B每还款一万元，A可获得10元，如果B又推荐普通用户C，A不能从C的还款中获得奖励。另外5个等级的用户不但可以获得直接推荐奖励，或可以获得间接推荐奖励，黑咖用户D直接推荐普通用户B，B每还款一万元，D可获得27元，如果B又推荐普通用户C，C每还款一万元，D可获得10元。用户等级越高、发展的下线越多获得了推广奖也就越丰厚，一名APP推广者向记者坦白：“手续费才几个钱？1万元手续费顶多75元，而顶多推荐8个新用户就赚回来了，干得好一个月躺着也可赚二三万元，听说还有月入十万的大神。要月赚这么多不仅仅是靠推广奖，晋升奖才是大头。

何为晋升奖？普通用户要缴纳331元从能升级为VIP会员，这331元就会被瓜分。假设黑咖用户D推荐了一个金咖用户E，而E又推荐了普通用户F，F缴纳331元升级为VIP用户，那么E可获得331×40%=132.4元奖励，A可获得331×（60%-40%）=66.2元的奖励，这符合传销先入者按不同层级瓜分后入者的会员费的特征。智能代还、美化账单，都不过是叮咚智还、有钱转、贝贝管家、无忧卡管家等的遮羞布。

随着监管层加大了处置力度，2017年央行发布《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》将POS套现视为违规加大打击力度，而近日银联发文《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》整顿手机POS刷卡器市场，共有1285个品牌被关停。6月30号信用卡智能代还软件APP全面下线，全面停用，可见这一次的整改力度可见一般！

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