养老保险机构应定位为专业化养老金融机构

时间：2022-06-22 09:49:22

城镇居民社会养老保险是覆盖城镇户籍非从业人员的养老保险方案，这项方案和城镇职工养老保险体系、新型农村社会养老保险方案共同构成我国社会养老保险体系。城居保有两个突出特点：一是城居保的资金来源除个人缴费外，还有对参保人缴费给予的补贴，个人缴费越多，补贴也越多，而且个人缴费和补贴全部计入参保人的个人账户。二是城居保的养老金由个人账户养老金和基础养老金两部分构成，个人账户养老金水平由账户储存额，也就是个人缴费和补贴总额来决定；基础养老金则由全额支付。

周延礼也表示，目前第三支柱养老保险试点规模比较小，其他养老理财产品也有短板，“个人自愿养老保险主要依靠中短期金融产品、个人储蓄购买的理财性产品等。总的来看，体现养老金‘长期性、安全性、收益性’特点、具有领取约束性的养老金融服务发展，短板还是比较明显的。”

开源证券在研报中称，专属养老保险产品形态为变额年金，具备灵活、长期、稳健等特点。预计第三支柱养老体系将以账户制为主体，税收优惠为激励形态落地，考虑到我国居民存款已超过100万亿元，假设政策落地后居民存款向第三支柱转化30%、养老保险产品占比15%，预计第三支柱养老保险规模或达4.6万亿元。

2021年年底，银保监会印发《关于规范和促进养老保险机构发展的通知》（“134号文”），明确养老保险机构应定位为专业化养老金融机构，进一步突出养老特点。要求清理压降养老特点不明显的业务，终止或剥离与养老无关的保险资产管理业务。

银保监会指出，专属商业养老保险投保简便、交费灵活、收益稳健等特点已逐渐为消费者所理解和接受。保险公司已初步形成了符合自身特点的经营模式，特别是在服务新产业、新业态从业人员和灵活就业人员方面积累了一定经验。扩大试点范围，可以使更多消费者接触到具有较强养老功能的专属商业养老保险产品，进一步引导和培育养老金融消费观念。

具体来看，《通知》从发展定位、业务方向、风险隔离、正本清源、强化监管五个方面提出了要求。一是养老保险机构应定位为专业化养老金融机构，进一步突出养老特点，优化养老财务规划、资金管理和风险保障等服务，提升长期服务能力，建立健全与养老金融业务特点和发展要求相适应的内部管理制度。

养老保险机构近年来在发展过程中存在定位不明确、“养老特点”不明显等问题，需要进一步深耕养老保险业务，集中资源在养老保险产品的创新研发、潜在客户群体的观念引导及服务保障能力的进一步提升上下功夫，在第三支柱方面支持我国养老体系的建设完善。

支持老年人住房反向抵押养老保险业务发展。积极推进老年人意外伤害保险。鼓励金融机构开发符合老年人特点的支付、储蓄、理财、信托、保险、公募基金等养老金融产品，研究完善金融等配套政策支持。加强涉老金融市场的风险管理，严禁金融机构误导老年人开展风险投资。

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