正规金融机构中的关系网络成为促使农户获取正规信贷的关键因素

时间：2022-06-17 11:46:33

在睢宁县实地调查中，正规金融机构中的关系网络成为促使农户获取正规信贷的关键因素。因此，应充分发挥村干部以及体制内人员的带头作用，鼓励农户积极申请、灵活运用正规信用贷款。正确运用媒体和社会的舆论力量，加大对农户联保贷款、农户小额信用贷款的宣传力度，树立农民小额信贷脱贫典型榜样，多多发挥其提高农民生活满意度、促进农业产业化发展的正面作用。消除农村信用社、农村商业银行中工作人员服务态度差、工作效率低、刁难农户等现象，防止农户通过社会口耳相传形成排斥正规金融机构信贷的心理障碍，提高农户办理正规信贷的积极性。

以农户小额信用贷款为例，该类贷款出现信贷对象上移的现象，得到正规信贷的人群集中于高收入农户和新型农业经营主体中，无法真正帮助到有需要的贫困群体，实现扶贫的目标。而在睢宁县，描述性统计显示，农户收入两级分化趋势严重。收入最低的农户以低保为生，平均每年家庭年收入仅有2000元，而收入最高的农户每年可高达100000元，而正规信贷派发的对象也正是这部分高收入农户。低收入农户缺乏信誉，没有足够的抵押物，无法得到正规金融机构的贷款发展生产经营，只能转向民间非正规借贷或依赖低保生存，陷入恶性循环。

这一现象出现的主要原因是信用贷款供给和需求双方存在信息不对称，正规金融机构很难获得一般农户的信用信息，不能将普通农民或低收入群体纳入到征信体系中。在这种情况下，正常的信用贷款过程关系就会变成委托与代理关系，拥有较多信息的一方成为代理人，信息较少的一方成为委托人。信息的不对称会损害双方的权益，增加了信贷风险，从而抑制农户的信贷可得性。

调研数据显示，睢宁县当地47.76%的农户都认识居住地的村干部或金融机构从业人员。农民信息获取渠道较窄，更倾向于选择和信任从身边熟悉的人处获取的信息。村干部或农商行、农村信用社从业人员了解信贷办理的政策和手续，在亲朋好友之间具有天然的权威性，更容易带动周围的农户前往正规金融机构办理信用贷款，因此认识他们会提高农民获得信贷的可能性。

此外在调查中，贴息贷款的存在成为了促使农户办理正规信贷的显著因素，高达44.28%的农户认为自己所在地的村镇银行没有提供贴息贷款，这说明信用贷款贴息政策在农村惠及范围不大。因此，农户认为正规信贷利率高，期限短，无法满足自建房、生产经营等常见需求。在曾经申请到正规信贷的农户之中，也有不少人觉得贷款额度过低，对自己的帮助有限，主要资金来源还是需要依赖亲朋好友间的互相借款。依靠社会网络而进行的信贷，无利息、时间长、方便快捷、不需要任何手续，相较正规信贷有明显的优势。因而，农户信贷约束普遍存在。

建议大家能申请正规银行贷款一定要优先申请正规银行信用贷款或正规银行信用卡，如果以前有不良记录，那么申请机构的也是可取的，但建议机构的贷款也不要用很久，只适合用短期几个月或一年。网贷和私人的尽量少用如果资质比较好的话。

睢宁县对农户信贷知识的关注仅停留在防止电信诈骗层面，而统计结果表明，当地政府是否进行过金融知识培训是影响农户获得信用贷款的显著因素。一定的金融知识可以帮助农户消除对银行、信贷的抵触，有利于更好地发展生产经营。近年来，尽管我国的信贷政策已经深入到广大农村地区，受过义务教育的农户也对金融有一定程度的了解，但在实际生产生活中，睢宁县农户仍然对银行贷款和其他农村金融产品有不信任和抵触的情绪。应当充分发挥政府调控的作用，通过下乡宣讲、发传单、开展知识讲座等方式，让农户对正规信贷不再陌生、不再反感、有更多的了解，为鼓励农户参与获取正规信贷增加一大有利筹码。

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