IPC模式和信贷工厂模式为当下最主流的小微信贷模式

时间：2022-06-10 09:54:31

关于这些模式的讨论与研究已经很多，简言之，它们基本上都是在德国IPC模式和新加坡信贷工厂模式基础上融合改进而来，一大特点是对小微客户的风险评估主要依靠跑在一线的客户经理。由于小微客户本身的分散性，这些银行的信贷员规模也很庞大。如台州银行近万名员工中，一半是客户经理。

精准风控是破局根本保障。首先，发挥市场与政府大数据风控能力，赋能信贷产品。比如利用数字化赋能IPC风控开展交叉验证，赋能信贷工厂持续进行标准化分析、赋能供应链金融等，其次报告还建议中小银行加强与非银增信机构合作，探索全流程助力中小银行小微融资服务。

（二）战略沉淀阶段。2012年，引入国际通用IPC微贷技术，基于权益、逻辑检验和软信息分析交叉核验评估客户偿贷能力，使用眼见为实、自编报表、交叉核验的调查方法，解决了小微企业财务报表信息不足的问题。成立小微企业信贷中心，采用准事业部管理，引入5名管理人员，分三批次培养60名小微客户经理，贷前调查、贷中审批、贷后管理均在部门内部办结，业务办理效率明显提升。到2016年末，该行小微贷款余额达21亿元。

IPC模式和信贷工厂模式为当下最主流的小微信贷模式：1）IPC是最传统的小微信贷模式，由德国IPC公司研发，2005年由国家开发银行引入中国，是一套围绕信贷员的劳动密集型业务流程。IPC以客户还款能力和还款意愿作为放贷的唯一标准，强调对客户的深入了解和精细化管理。2）信贷工厂由新加坡淡马锡公司研发，通过设计标准化、数字化的业务流程，构建出不同信贷产品的流水线作业，同时前中后台职责界限更加清晰，实现放贷效率提升，更加符合小微企业“短小频急”的贷款需求。

IPC模式和信贷工厂模式为当下最主流的小微信贷模式：1）IPC是最传统的小微信贷模式，由德国IPC公司研发，2005年由国家开发银行引入中国，是一套围绕信贷员的劳动密集型业务流程。IPC以客户还款能力和还款意愿作为放贷的唯一标准，强调对客户的深入了解和精细化管理。2）信贷工厂由新加坡淡马锡公司研发，通过设计标准化、数字化的业务流程，构建出不同信贷产品的流水线作业，同时前中后台职责界限更加清晰，实现放贷效率提升，更加符合小微企业“短小频急”的贷款需求。

经过一段时间研发，通过切片化、集约化、流程优化，打造出一种新的提升业务流程和无纸化操作的“基于IPC技术的信贷工厂”模式，这种信贷工厂与我们通常理解的淡马锡信贷工厂模式有所不同，底层逻辑是IPC微贷技术核心原理，包括对软信息的不对称偏差分析法保持不变，对客户风险要素、行业总结和审批经验进行提炼，成为小微客户准入和不同授信产品的风控规则。同时，常熟银行信贷工厂并非单一流程再造，还进行了管理体系的适应性调整，尤其是集中审批势必要求新设部门。

标签：信贷 信贷工厂 信贷模式 和信贷 小微信贷