信贷退出作为风险控制和贷后管理的一个重要组成部分

时间：2022-06-01 10:30:04

信贷退出是商业银行作为债权人通过各种手段发现客户的生产经营正在或已经发生经营困难而直接危及信贷资金安全，主动或被动从行业、地区和客户中收回信贷资金，防范和化解信贷潜在风险和事实风险的一种行为活动。信贷退出作为风险控制和贷后管理的一个重要组成部分，已逐步受到各家商业银行的重视，并在经营中加以贯彻实施，收到了较好的效果。但不容否认，由于基层行在实际运作中，受各种因素的制约和环境影响，信贷退出的难度较大，尤其是主动退出的难度更大。分析退出的难点主要体现在以下三个方面：

一是加强基层行信贷人员的培训。努力提高信贷人员的业务素质，提高信贷操作和管理水平，增强信贷进入与退出的分析能力、反应能力和决策能力。基层行的职能部门要组织退出的“实战演练”，信贷前后台、法律、资产风险管理人员“多兵种”合成作战，在实战中提升信贷人员驾驭市场能力和竞争能力，使之成为专家级人才。

信贷资产结构的调整必须有进有退，一味退出不会有效益，退出是为了更好地进入，进入是退出的必然趋势。当前，信贷竞争已处于白炽化，国有商业银行的市场份额正不断被外资和股份制银行所蚕食，令市场转轨较慢的基层行陷于两难的境地，即进也不行、退也艰难，特别在进入方面，信贷市场无法在较短时间内培养出来。如信贷进入中小企业贷款市场，虽然已成为商业银行的共识，但具体的业务指引，进入政策，策略和风险防范等问题，仍处于摸索阶段，贷款的流程还不够快捷，模式尚不成熟。诸如此类问题一定程度影响信贷的进入。分析进入的难点，主要体现在以下三个方面：

一是树立全局观念，愈是信贷指标压力大，就愈要讲全局观念，将退出与进入统一起来。只有树立高瞻远瞩的经营观念，才能加大退出的力度和决心，只有在思想上认识到位，才能发挥主观能动性。信贷人员尤其要加强对退出的研究，使信贷退出成为风险控制和贷后管理的一个重要组成部分，提高信贷工作的前瞻性、预见性，加强信贷市场预测的重要性认识。

风险预警不及时。信贷退出作为信贷政策的一项重要内容，客观上要求与国家经济政策目标相一致，以规避风险，获得最大效益。但现实中，信贷退出往往滞后于国家经济政策的调整，总是在市场的政策风险已有所显露后才被迫应对，不免为时已晚；从商业银行自身来看，贷款发放时人为降低准入门槛，贷款期限与企业生产周期不相一致，不正常的贷款展期和借新还旧，或以正常贷款形式掩盖事实上的不良贷款，加上信贷人员对国家产业、行业政策分析把握不透，对客户潜在的风险无从掌握，事先缺乏准确的风险预警，以致客户高额负债，风险相对集中，信用环境欠佳，悬空逃废银行债务屡见不鲜，加之司法执法环境的不完善，最终使得银行的信贷退出举步维艰。

基层行信贷人员还必须拓宽退出的途径。要有长远规划，循序渐进地分清轻重缓急，逐步退出。既要立足当前，又要兼顾长远，明确退出内容和方案，根据银监委发布的《商业银行授信工作尽职指引》等有关政策要求，结合基层行实际情况，对目前经营情况尚可，其他行仍在支持的，可择机退出；对目前已有风险情况出现的可用抵押物置换的方式退出；对经营陷入困境无力自拔的企业，要通过改制，兼并重组的方式退出；对已经处于破产边缘的企业，通过核销强行退出。

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