《民间借贷规定(一)》有条件的认定套取信贷资金转贷合同无效

时间：2022-06-01 10:04:05

在缓解中小企业融资难的背景下，《民间借贷规定（一）》有条件的认定套取信贷资金转贷合同无效。即在适用《民间借贷规定（一）》第十四条第一款的情况下，需要满足三个条件：主体限定在享有信贷配额和使用信贷资金的企业。信贷配额是指银行监管机构对银行一定时间一定区域的银行信贷额度进行控制。信用资金系指对借款人的个人信誉发放的贷款，无需提供担保；主体有信贷资金转贷行为；转贷的目的是牟利，即至少高于信贷资金的银行贷款使用利率。套取信贷资金转贷不区分偶发性还是营业性，如满足以上3个要件，则满足合同无效的认定。

民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的民间借贷行为，既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序，根据民间借贷司法解释第14条第1项的规定，应当认定此类民间借贷行为无效。

法官说，民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金。套取金融机构贷款转贷，规避了信贷监管，扰乱了金融秩序，违反国家法律法规禁止性规定，无论转贷是否牟利，民间借贷合同均会被法院认定为无效，出河待借人无权请求借款人按照约定的利率支付利息。转贷非但不能获利，还可能面临款项无法收回的风险。而克量内以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，情节严重前旁却的，将构成高利转贷罪。

遭遇疫情袭击之后，民间信用枯竭是正常现象，如果政府此时不能及时补充民间信用，那么极有可能会出现大面积的信贷违约，越来越多的人将变成“失信人”。更有很多看不起病的老人，上不起学的年轻人，无法正常养家的中年人，将成为整个社会隐性的不稳定因素，更有可能成为一个国家劳动力资本长期衰退的隐患。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确规定：“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；……”，后经修正，修改为：套取金融机构贷款转贷的，民间借贷合同应当认定无效。经比较可看出，新的法条规定中删除了“高利转贷”和”借款人事先知道或者应当知道的”的条件，扩大了套取金融机构贷款转贷行为无效的范围，较之前的规定更为严格。

合理引导民间借贷，使民间借贷成为银行信贷的补充，不断丰富融资渠道。一是要通过立法，进一步规范民间借贷行为及民间借贷的利率，使民间借贷行为有法可依。二是要做好民间借贷的疏导工作，合理引导民间借贷的资金投向，使民间借贷成为银行信贷的补充。三是要加强对民间借贷的监管，通过监督管理，规避存在问题，规范操作行为，消除风险隐患。

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