金融机构应该调整信贷政策

时间：2022-06-01 09:49:43

首先，应改变观念，高度重视个人消费信贷。2021年消费对我国经济增长的贡献率达到65.4%，而个人和家庭是消费的主体。从人的生命周期看，消费曲线和收入曲线很少交叉，二者大多数时候是不一致的。通常年轻和年老时都入不敷出，中年时收支相抵有盈余。要满足年轻人对住房、购车、家电等美好生活的需求，以及老年人对高质量养老生活的需求，金融机构应提供更多个性化的产品和服务，运用个人贷款、理财来实现收支跨期平衡。金融机构应该调整信贷政策，适当提高消费贷款的规模和比例，将考核激励向个人消费业务倾斜，引导更多资金支持消费信贷。

White称，消费仍然是GDP的最大组成部分，约占年产出的67％。消费增长通常是由信贷推动的，但刺激措施和其他财政转移支付在疫情期间推动个人收入显着提高，从而推动了消费的小幅繁荣。随着可支配收入增长开始消退，要想维持当前的消费，就必须扩大信贷。然而，利率上升信贷收紧，银行越来越不愿意提供消费贷款。随着信贷受到挤压，消费将面临越来越大的阻力。

首先，应改变观念，高度重视个人消费信贷。2021年消费对我国经济增长的贡献率达到65.4％，而个人和家庭是消费的主体。从人的生命周期看，消费曲线和收入曲线很少交叉，二者大多数时候是不一致的。通常年轻和年老时都入不敷出，中年时收支相抵有盈余。要满足年轻人对住房、购车、家电等美好生活的需求，以及老年人对高质量养老生活的需求，金融机构应提供更多个性化的产品和服务，运用个人贷款、理财来实现收支跨期平衡。金融机构应该调整信贷政策，适当提高消费贷款的规模和比例，将考核激励向个人消费业务倾斜，引导更多资金支持消费信贷。

再次，强化金融科技赋能，完善风险管理机制和消费金融产品。相较于企业，个人的信用风险较大。这就要求金融机构在创新机制和产品促进消费的同时，必须加大金融科技的赋能作用，做好风险管理工作。只有保证自身健康可持续发展，才能更好地实现金融功能。在开展消费信贷时，不能简单依靠住房抵押来控制风险，要综合考虑财务、非财务因素，放宽有固定职业、固定居所、固定收入等信贷条件，构建更加科学的消费信贷风险评估模型，在风险可控的前提下扩大消费信贷规模。

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