时间：2022-05-30 17:31:07
耿磊法官的《的理解与适用》一文，对第十一条解释说明时谈到，“该行为实质上是借用信用卡的形式发放贷款，所发放的信用卡的主要功能是作为贷款载体而非用于透支消费，不符合信用卡的本质特征，此种情况下持卡人透支不还的行为主要属于不及时归还贷款，不应适用恶意透支的规定定罪处罚。”这就意味着，在最高法看来，信用卡的本质特征在于透支消费，如果信用卡用于贷款其行为性质就已被改变。
恶意透支表现为故意违反信用卡章程和领信用卡协议中限额限期透支的规定，在明知信用卡帐户中没有存款或存款不足的情况下仍继续透支，并且主观上还必须以非法占有为目的。因此，行为人如主观上不是出于故意，而是因过失而造成透支的，就不构成恶意透支；如果虽出于故意，但不是以非法占有为目的的，例如为了治病、救灾等一时之急需，短期透支借用，事后积极设法归还的，也不构成恶意透支。
《刑法》第196条规定明确规定，恶意透支信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。由此看来，构成信用卡诈骗罪，透支的信用卡金额至少要达到“数额较大”。
时下，各家银行均在大力推广信用卡业务，并且竞相推出各种优惠举措。很多年轻的上班族认为信用卡和无息贷款一样，于是争相办理，甚至还以多开收入证明的方式来增大自己的信用透支额度，认为透支额度越高，使用才越方便，越显示其身份。其实，这些观点都是不正确的，信用卡的透支额度并非越高越好，有专家指出，使用信用卡应注意以下几个问题。
对于信用卡，除了具有透支消费的功能外，同时还具有透支取现的功能。很多信用卡持卡人认为，使用信用卡进行消费有免息期，进行透支取现也同样会有免息期，其实这种想法是错误的。因为，信用卡透支取现不仅不享有免息期，而且信用卡透支取现的收费还非常高。多数银行规定，信用卡从透支取现这一天起按透支金额的万分之五来计算每日的利息，同时信用卡取现还要按交易金额收取一定的手续费。
这里要注意的一点是信用卡取现和套现还是不一样的，信用卡本身是支持提取现金的，也就是说信用卡支持透支消费以及取现两种功能，不过与透支不同的是，信用卡取现从你取钱那天起就开始计算利息，而透支消费只需要在还款日之前把钱还上就可以不用支付利息了，所以如果要取现需要提前了解银行取现手续费的相关规定。
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