房贷利率新政之后的增量

时间：2022-05-23 11:19:47

2019年10月8日房贷利率新政之后的增量房贷均为5年期以上LPR加点，据我们了解，之前的存量房贷经过贷款银行与借款人沟通协商，大部分贷款合同的基准利率已转换为LPR，部分贷款合同已转换为永久固定利率，仍有小部分贷款的基准利率仍是央行公布的旧贷款基准利率。

lpr利率的意思是贷款市场利率报价，它一般应用比较多的地方就是房贷。在房贷中，央行会每月更新一个lpr利率来作为商业银行贷款的基准利率，而商业银行会根据基准利率、银行的额度、客户的资信和风险情况在基准利率基础上进行一定的浮动，然后这个数据就是具体的贷款利率。对此，我们可以简单理解lpr利率是一个利率参考标准。

如果你的房贷利率是浮动利率（原来锚定央行基准利率上下变化），那么这一次的转换就与你有莫大关系，你可以有2个选择：把自己的房贷利率固定下来，今后全部按照当前利率还房贷，LPR的上升和下降与你无关；当然了，你还可选择继续浮动，从锚定基准转变到锚定LPR，利率继续按照LPR变化而上下浮动。

例如下边这位网友就表示：我根本不想把自己的房贷利率转换到LPR，原来参考基准利率，已经还贷20多年了，基准利率非常平稳，房贷压力也很正常。如果转换到LPR之后，LPR月月都在变化，不确定性太大了。如果一直下跌还好，万一LPR持续上涨呢？那到最后岂不是得不到任何便宜？所以说，我不想转换房贷利率，按照原来的方式很好了，我就参考基准利率，不参考LPR利率。

从已经转换的五大行来看，转换之后的房贷利率加点数值等于最近实际执行的房贷利率与2022年5月份的LPR利率差值，加点数在房贷剩余的还贷周期内不会变化。只有当重定价周期的LPR变化之后，个人实际执行利率才会跟着变化。

对于已经贷款的人来说，面临的一个问题就是继续保持原来和银行签订的基准利率，还是选择转换为LPR利率，根据央行规定，每个贷款老客户只有一次选择机会。如果选择了LPR，后续就按照LPR的值来计算自己的贷款利息，另外，需要注意的是，虽然LPR每月浮动，但房贷重定价周期最短为1年。这样只有每年到了重新定价时，才会使用最新的LPR来计算下一年的贷款利率。基准利率和LPR利率选择哪一种根据款人实际情况以及当下的贷款政策来决定。

要注意的是，这个利率和当前的房贷基准利率是不同的，我们之前所看到的房贷利率都是由央行进行公布，各家银行在这个利率的基础上再进行操作，而lpr利率由各报价行根据公开市场操作利率加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，因此相对于房贷利率来说，后者要更为市场化。

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