最高法规定民间借贷最高利率是LPR的四倍

时间：2022-05-21 09:47:15

北京寻真律师事务所律师王德怡认为，助贷平台设置较高的违约成本具有一定的合理性。现有司法制度的框架之下，合法催收的成本高昂且漫长。借贷平台通过联合担保公司或者保险公司，加大借款人的成本，也是锁定利润、降低风险的体现。但借款人的融资成本应该在红线内，根据最高法有关民间借贷利率的新规，超过4倍LPR数值年利率的贷款就已经是高利贷了，按照最新的LPR数值来计算，一年期是，那么国家规定的高利贷保护上限就是（本月）。

北京寻真律师事务所律师王德怡认为，助贷平台设置较高的违约成本具有一定的合理性。现有司法制度的框架之下，合法催收的成本高昂且漫长。借贷平台通过联合担保公司或者保险公司，加大借款人的成本，也是锁定利润、降低风险的体现。但借款人的融资成本应该在红线内，根据最高法有关民间借贷利率的新规，超过4倍LPR数值年利率的贷款就已经是高利贷了，按照最新的LPR数值来计算，一年期是3.8%，那么国家规定的高利贷保护上限就是（本月）15.2%。

潘熠律师指出，最高法规定民间借贷的最高利率是LPR的四倍。核心问题在于助贷平台与放贷平台之间是什么关系，实际控制的关系还是完全分离的关系，这决定了收费能不能够超过LPR的四倍。一般商业银行和金融科技公司之间的合作应该不会超过LPR的四倍。

助贷是可以让银行零售部门快速上量完成KPI的不二法门，你可以只有5个人，只要接上了助贷，也可以扶摇直上实现上百亿元的资产。但是随着4倍LPR的限制，以及国家监管越来越关注小微企业的融资成本，助贷获利的空间逐渐被打压，让助贷机构越来越不会承担业务的风险。助贷的风险都将迁移到银行方面，将由和助贷资金合作的银行承担。

助贷怎么收费的呢？孙扬老师认为，一般来说比较成熟的助贷机构有两种收费模式。第一种模式是按注册用户收费，CPA模式。第二种模式是按交易额或者资本收费，CPS模式。四倍LPR限制不了金融机构，但是金融机构已经非常自觉地尽量控制在24%以内。总之，现今法律没有禁止助贷机构收费，也没有限制收费的高低。相信随着未来更多监管政策的出台，一定会有相应的限制。

而与此同时，网贷领域的其他机构却在“悄悄”下调利率，抢占市场份额，比如下面这个助贷机构，12700元的总借款金额，期限12个月，年化利率为23%，且非常明确地告诉借款人，通过LPR利率+浮点的方式来确定实际利率水平，说明在央行等监管部门的监管要求之下，网贷机构已经开始“改革”，对利率进行调整，这对于借款人来说是一个福音。

民间借贷利息上限多少在民间借贷利率司法保护上限下调的过程中，多少必然会导致银行部门对于合作助贷机构要求的息费总成本控制线下调。部分超限助贷机构可能被剔除银行白名单。此外国家民间借贷最高利息，他指。记者陈鹏最高人民法院周四发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将民间借贷利率司法保护上限定为一年期贷款价利率(LPR)的4。

双方深度绑定的真实原因不得而知，但利益共赢显而易见：平安普惠为平安财险信保业务提供了大量的客户资源和金融资产，平安信保为平安普惠提供增新服务并对接资金形成信贷闭环，增信获取了9%的保费收入。平安普惠通过绑定平安信保至少有两方面收益：一是大幅压降资金成本，可将一年期助贷资金价格压降至5%以下，甚至看齐同期LPR贷款利率（目前一年期为3.85%），大幅提高信保和普惠的助贷主体利润率。二是从上图可以看出，除了新申请下来的消金牌照以外，平安普惠其余牌照均不是“金融牌照”，未来政策走向并不明朗，与信用保证险强绑定相当于借用信用保证险牌照展业，对平安普惠助贷业务的稳健发展意义明显。

标签：LPR 借贷 利率