数字人民币是全球进展最快的零售型央行数字货币

时间：2022-04-19 16:23:11

其次，数字人民币支付更加便捷。我们只要有智能手机，在手机上下载相关的APP即可。数字人民币与支付宝和微信支付不一样，支付宝和微信支付只是第三方的支付手段，而数字人民币是央行发行的实实在在的现金货币，在没有网络时也可以支付成功，两个手机一碰就可以完成支付。而且使用数字人民币支付，无需付给平台任何费用。

数字人民币是全球进展最快的零售型央行数字货币。数字人民币项目于2014年由前人民银行行长周小川提出，已于2020年4月启动试点。早期的数字人民币名为“EM0”，即目标是做现金M0的电子替代。其采用与比特币相同的分布式记账网络技术和直连央行的单层构架，与纸钞一样采用面额制，需要找零，交易流程繁琐。后经多次迭代，逐步形成了现有的双层构架的数字人民币E-CNY。

数字人民币在中央银行的核心系统由“一币，两库，三中心”构成。“一币”即由央行负责数字货币的“币”本身的设计要素和数据结构。“两库”即数字货币发行库和数字货币商业银行库。“三中心”即人民银行的认证中心、登记中心和大数据分析中心。

无论是用户，还是运营服务商，都必须下载统一的App。这带来了支付运行体系和机制上的重大变化：央行成为数字人民币的运行核心入口和清算中心。这意味着，数字人民币的每一笔收付，相关信息都要同时发送央行进行被查账户的核查处理，使央行能够全面掌握数字人民币兑换、流通的全量交易信息，实时掌握数字人民币的总量和分布情况，并可进行必要的监测分析与调控，从而大大提升货币政策的准确性和有效性。

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“货币”数字化早已不是新鲜事，银行在央行的准备金、居民在银行的存款都是应用很成熟的数字货币形式。而现在CBDC主要讨论的是将一部分央行对居民部门的负债数字化。这会带来一个直接的问题：在CBDC清算交易中，中央银行该扮演什么角色？有一系列接踵而来的问题：比如，央行是不是要记录居民信息？央行是不是要负责清算CBDC之间的交易？账户模式还是代币模式？（账户模式类似于传统银行业务，在系统中有基于用户身份信息的账户存在，任何操作的授权，只需要核对用户身份信息；代币模式类似于比特币或者现在，只有证明持有就可以授权操作）等等。

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