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数字人民币的本质是货币,是钱包里的钱

时间:2022-01-25 19:56:31

数字人民币是指由中国人民银行发行的数字形式的法定货币。数字人民币由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞、硬币等价,具有价值特征和法偿性,支持可控匿名。数字人民币现有两种形态,一种是以数字人民币手机App形式存在的电子“软钱包”,另一种是以可视卡为依托,基于“芯片”形式存在的“硬钱包”。数字人民币通俗来看就是数字化的人民币,虽然在功能上与传统人民币基本一致,但两者仍存在一些差异。虽然同为虚拟货币,数字人民币与比特币等其他虚拟货币的本质也并不相同。虽然同属于新型支付的一种方式,使用数字人民币支付与使用支付宝、微信等第三方支付软件并不能完全画上等号。

从央行对DC/EP的设定来看,用户对DC/EP的使用和管理,必须依靠绑定信用卡的数字货币钱包。但当前在立法层面尤其是刑事立法上,只将信用卡纳入了法律规范的调整范围内,缺少对数字货币钱包的保护。因此,即使发生妨害数字货币钱包管理且情节严重的行为,依照现行法律该行为可能构成“妨害信用卡管理罪”,但“妨害信用卡管理罪”的保护法益是信用卡管理秩序和金融市场秩序[12],不同于危害法定数字货币和数字货币管理钱包行为的保护法益,因此将该行为认定为“妨害信用卡管理罪”并不恰当,不符合罪刑均衡原则。

由于数字人民币属于虚拟货币,它也需要一个虚拟载体来存放。而这个虚拟载体叫做数字钱包,我国把它称为数字人民币钱包。而数字钱包最终要通过电子载体来实现。比如说手机,笔记本电脑等,将来也可能开发出类似芯片银行卡或门禁卡一类的电子卡片中。

电子支付场景下,微信和支付宝的钱包里装的是商业银行存款货币,数字人民币发行后,大家仍然可以用微信、支付宝进行支付,只不过钱包里装的内容增加了央行货币。同时,腾讯、蚂蚁各自的商业银行也属于运营机构,所以和数字人民币并不存在竞争关系。

从货币安全来看,数字人民币有国家兜底,微信、支付宝说到底只是企业行为。前面也说过,数字人民币采取的是可控匿名机制,由人民银行掌握用户信息,可以利用技术分析掌握交易数据和奖金流向,能有效防范和打击洗钱、逃税等行为;与此同时,在开通数字人民币钱包后,会自动弹出诸如京东、美团、饿了么、天猫超市、滴滴出行、顺丰速运等数十个大家常用的商户的子钱包,会以子钱包的形式推送至电商平台,平台则无法直接获取用户个人信息。

数字人民币定义的第二个组成部分是电子支付。作为电子支付手段的数字人民币,与微信、支付宝等第三方支付所指的电子支付是完全不同的事物。数字人民币的本质是货币,是钱包里的钱;而像微信、支付宝这样的第三方支付本质上是一个钱包。

标签:人民 人民币 数字人 数字人民币 货币

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