商业银行数字化转型：目标与条件

文/意见领袖专栏作家王永利

以下为发言全文：

商业银行数字化转型是科技发展、时代进步的必然要求。随着互联网、云计算、大数据、区块链等技术的快速发展，推动着经济活动线上化、数字化、智能化水平迅速提高，数字经济加快发展，信息社会快速形成。包括数字资产、数字货币、线上交易在内的数字金融也成为数字经济的重要组成部分，这种发展必然要求当前商业银行实现数字化转型存在诸多挑战。

1. 明确商业银行数字化转型目标 商业银行的数字化转型的目标是以客户为中心，以交易为基础，以多元服务、降费增效为目标。商业银行未来必然要从客户交易和支付结算源头抓起，将银行业务处理系统与客户业务处理系统无缝对接，从源头开始为客户提供全流程、智能化和自助式的综合服务，减少成本，形成全面、真实、及时的大数据，提高对客户交易的掌握和对小微企业、个人客户的服务能力。

此外，在银行内部也要实现客户身份的唯一性及其交易处理的一本账，理顺各项业务的处理流程，消除前中后台的系统隔阂，强化相关机构和部门之间客户信息与交易数据的共享。大力发展移动支付和线上支付，推动客户自主操作，减少银行员工的参与，提高运营效率和风险控制。

2. 银行数字化转型面临严苛的条件 商业银行数字化转型涉及到观念转变、流程再造、组织调整、系统开发等多个方面。这是一个系统性的战略工程，需要长期投入和持续努力。同时，涉及的技术如大数据、人工智能、区块链等也存在实用性、稳定性等风险挑战。因此，商业银行需要加强与金融科技公司和互联网企业的合作，共同推动数字化转型。

3. 推动金融机构与金融科技公司的分离 为了维护公平竞争和金融稳定，金融科技发展应纳入金融监管，金融创新和金融业务要交给持牌金融机构处理。金融科技公司可以注重科技研发、系统运维、大数据积累等方面，为金融机构提供专业化和共享化的科技服务。

4. 借助数字人民币，实现用户信息数据大集中 加快数字人民币的全面实施，将用户信息和交易数据集中到央行，打破数据垄断，为金融机构的数字化转型提供支持。但如何有效利用这些数据，仍然是一个挑战。

最后，金融科技发展应该是市场化的，注重实效和长期效益。商业银行的数字化转型需要决策层理解数字经济发展的要求，适应自身实力做出决策，并持之以恒地推动。