如何解决中国物联网央行数字货币业务发展中常见的问题？

1 非银行支付机构需要参与法定数字货币框架
法定数字货币没有统一的概念。英格兰银行（Bank of England）将数字货币定义为仅通过电子方式存在的支付方式……可用于购买实体商品和服务……包括私人数字货币和央行发行的数字货币。中国人民银行数字货币研究所所长姚倩在多次公开演讲中明确了央行法定数字货币的多重内涵：法定和加密信用货币采用一系列算法，在支付功能上衍生出更智能的功能。
为此，央行设计了以数字货币为中心库、三中心的系统架构，即以数字货币为中心，设计发行库和存款库，与认证中心、大数据分析中心和注册中心相匹配。央行数字货币遵循央行发行和商业银行账户流通的方式。人民央行存储数字货币。存款库是商业银行存储央行数字货币的数据库。认证中心集中管理机构和用户身份；注册中心完成央行数字货币的整个生命周期和所有权注册；大数据分析中心实现反洗钱、反恐融资、指标检测分析等目标。
商业银行是法定数字货币框架的重要节点，在中央银行数字货币流通中发挥着重要作用。在中国非银行支付机构占据一定市场份额的情况下，让非银行支付机构作为商业银行的补充，参与数字货币运营框架是更好的选择。原因是：第一，第三方支付机构可以帮助商业银行实现法定数字货币的推广。在商业银行内，法定数字货币与实物货币之间存在竞争关系。公众倾向于将现金账户中的数字货币兑换成传统货币以换取收入，商业银行推广数字货币的目标难以实现；第二，第三方支付机构可以避免商业银行重复建设支付应用场景。与非银行支付机构不同，商业银行的支付场景相对缺乏多样化，再造支付应用场景将造成资源浪费，非银行支付机构积累的丰富经验将被浪费；第三，第三方支付机构可以适当降低商业银行的存取成本。

2 法定数字货币的出现重塑了非银行支付机构的作用
在与商业银行的合作过程中，各种非银行支付机构扮演着四个角色。第一类是账户经理的角色。非银行支付机构不能经营存款和贷款业务，其支付账户中的金额不属于存款，公众更容易接受非银行支付机构作为数字钱包的角色。同时，非银行支付机构在数字货币钱包及其终端系统的开发和运营方面具有丰富的经验，有利于央行数字货币的顺利管理和使用，不必担心非银行支付机构挪用资金的风险。第二类是支付服务提供商的角色。非银行支付机构拥有大量的场景开发和运营经验，包括移动支付、跨境支付和农村支付，以及基于场景的支付市场的相对较大份额。一方面，强大的非银行支付机构可以在智能法定数字货币的基础上开发各种产品，以满足用户的交换、支付和相关衍生品的需求；另一方面，非银行支付机构可以利用传统的数字货币推广和升级。能够胜任数字货币投资的特殊支付服务提供商。第三类是系统建设服务提供商的角色。国家支付清算系统核心处理中心（NPC）核心城市处理中心与省（直辖市）支付清算系统（CCPC），将继续在法定数字货币框架下发挥重要作用。法定数字货币与传统货币长期并存，NPC和CCPC它将是一个双重重要的节点。技术能力强的非银行支付机构可以作为法定数字货币框架下的次要验证节点，补充多中心和分布式系统架构，并继续与之合作NPC和CCPC完成对接。
3 非银行支付机构与法定数字货币系统的技术对接
随着与法定数字货币系统的对接，非银行支付机构的创新涵盖了数字货币生产、存储、使用和回收的整个过程。在这个过程中，首先要解决的是基础技术和交易模块之间的对接。基础技术对接反映在三个方面。首先，在基本安全技术方面，非银行支付机构作为移动终端交易形式的提供商，需要应用终端安全模块技术，连接统一的解密系统，提供安全存储和解密操作的载体，为数字货币提供有效的基本安全保护。二是在数据安全技术层面，非银行支付机构作为整个支付系统的一部分，在交易传输中，应采用官方统一规定的密文 MAC/密文 HASH传输数字货币信息的技术方法，以确保信息的保密性、安全性和不可篡改性。第三，在交易安全技术层面，非银行支付机构作为参与会计的高级节点，采用盲名技术，确保数字货币的可控匿名性，消除重复支付的可能性，通过解密、数字签名、身份认证等防伪方式。
与交易模块对接时，非银行支付机构应做到：一是与认证中心对接，获取相关数字证书和用户身份信息；二是与可信服务管理模块对接，获取数字货币的使用功能；三是通过银行数据库申请和交换与发行系统和存储系统对接；四是与交易通信模块对接，确保用户能够基于在线交易通信通过交易网络在智能终端实现在线支付；五是与登记中心对接，通知记录数字货币交易流程，完成央行数字货币生产、流通、清点检查、消亡过程登记。