区块链改善保险风控 提升用户体验

近三十年来，保险行业在国内迅速发展。国人的保险意识从最开始一无所知，到排斥，再到现在能够主动为自己及家人考虑保险组合，从认知层面上来看，已经有很大的进步。但与发达国家相比，无论是产品形态还是费率的高低，国内保险行业仍存在很大差距。

保险行业的特殊营销模式使其在金融行业中相对边缘化，与银行和证券相比较。然而，它的发展速度也非常惊人。2019年，我国保险业总资产达到20.56亿元，首次突破20万亿。它是继银行、信托业之后，又一个资产超过20万亿的子行业，成为全球第二大保险市场。

保险行业的痛点

1、营销模式

保险的营销模式是导致很多人避之不及的主要原因。很多保险营销人员一旦获取客户的电话号码，便会死缠烂打，不分场合地骚扰客户，使得客户厌烦。如果是陌生的业务员，首先需要解决信任问题；如果是熟人营销，客户则增加了心理负担，不买怕搏了人情，买了又觉得不是自己需要的。对于保险公司来说，营销人员的佣金及管理费也是一笔不小的成本。

互联网保险在很大程度上改变了这种模式，营销人员不需要与客户直接接触，客户可以无压力地选择适合自己的保险。但是线上的保险大都是产品简单，保费较低的产品。2013年，众安保险利用自身的优势，与科技深度融合，推出交费少、高保额的产品，很快获得客户青睐，保费不断增长。2019年，众安保险实现总保费收入达到146亿元，并实现盈利。与很多线下业务的保险公司相比，众安保险实现盈利的周期较短。

2、业务信息不对称

业务信息不对称存在于保险公司和客户之间。一方面，客户在投保人身险时，需要如实填写健康告知，包括健康状况、过往病史、家族病史、生活习惯、工作性质等。合同里写明，如果客户不如实告知，保险公司可能会拒赔。然而，有些客户并未如实填写健康告知，出险后，保险公司也未必能够进行查证，只能履约，给予理赔。

另一方面，保险公司为了出单，有时不惜对客户进行销售误导，尤其是夸大分红险的收益。业务员可能会告诉客户将钱放在保险公司的账户里，几年翻一倍，几年翻十倍。客户由于不了解，可能轻信了业务员的说明，冲着高收益而投保。一旦发现自己的收益与业务员承诺的差距很大，容易产生纠纷。由于保险业务员流动性大，出事了也不容易追究损失。

3、理赔问题

对客户来说，最担心的是现在购买的商业保险在未来出险时是否一定能得到理赔金。这其中存在两个风险。一是保险公司在理赔时为难客户，找出各种拒赔理由。客户对保险条款掌握不够熟练，除非诉诸法律，才能争取到自己的合法权益；但这一过程既费钱又漫长。另一个风险是，客户突然出险，急需用钱，但是理赔过程需要准备太多资料，虽然最后可以拿到理赔金，但是周期长，不能在最需要用钱的时候迅速应急。

区块链如何解决保险行业的痛点

根据艾瑞咨询发布的《2020年中国保险科技行业研究报告》，云计算、大数据、人工智能、区块链等关键技术的发展为保险行业提供了机遇。在核保和理赔环节，保险科技的应用可以帮助企业提升风控能力和效率，改善用户体验，这也将成为保险企业未来的核心竞争力。

首先，利用区块链技术可以将客户的健康信息、身份信息、行为偏好等存储在链上。保险公司可以根据这些信息核定费率，或者是否同意承保。这样可以避免用户故意不如实告知健康状况带来的道德风险，防止保险欺诈，提高风控能力。同时，也省去了以往繁琐的流程，如人工传送、受理、审核、反馈等。

在保险销售环节，应用区块链技术可以简化销售流程，节省销售成本，并实现对保险销售行为的可追溯监管，进一步规范销售行为。区块链技术可以将保险销售的关键动作上链，实现对全流程销售行为的记录和监测，确保销售行为的规范，维护消费者合法权益，促进行业持续健康稳定发展。

在保险理赔环节，通过智能合约触发，可以有效解决理赔难的问题。利用区块链技术的智能合约，可以简化赔付程序，减少人工审查的需求，实现每项付款的自动交付，提高理赔效率，让用户有更好的理赔体验。

结语

区块链技术可以解决保险行业的一些问题，如利用信息上链，解决风控问题；通过智能合约