人民币数字化试点：央行数字货币或取代第三方支付

近日有消息传出，中国央行正在扩大测试数字货币的应用场景，并将首个重点场景选择在苏州。例如，苏州相城区的政府部门和企事业单位将以数字货币的形式发放工资中的交通补贴的50%。央行数字货币研究所指出，目前网络上传播的数字货币信息只是测试内容，并不意味着数字人民币已经正式推出。相较于第三方支付，数字货币有何不同，数字人民币离我们还有多远呢？

最近网络上流传一张中国央行数字货币在农业银行账户内测的照片。照片显示，央行数字货币钱包具有四大功能，包括数字货币兑换、查询、钱包管理和钱包挂靠，并且还有常用操作模块，如“扫码支付”、“收付款”和“碰一碰”。

据消息称，中国央行数字货币正在深圳、雄安、成都和苏州这四个试点城市进行测试。据称，在特定场景中，央行数字货币可以实现无需账户的价值转移，只需要手机上有数字钱包，且无需网络，两个手机碰一碰就能够完成转账。

事实上，人民币数字化的提出并不陌生。中国央行对法定数字货币的探索可以追溯到2014年，央行数字货币（DC/EP）指的是中国央行发行的数字货币，属于央行的负债，具有国家信用和法定货币的等值。央行数字货币研究所所长穆长春对此进行了明确的定义，称其为带有价值特征的数字支付工具。易观金融行业资深分析师王蓬博指出，央行数字货币替代M0，即纸币和硬币，其功能和属性与纸币相似，只不过形式是数字化的，同时还推行纸币线上化的趋势。

如今，纸币的使用和流通逐渐减少，有人认为，央行数字货币的出现将对目前主导支付市场的微信、支付宝等第三方支付提出挑战。然而，业内人士指出，数字货币并不会取代第三方支付，因为二者的安全性和效率完全不同。王蓬博表示，使用支付宝或微信支付实际上是改造了二元化账户体系的一系列支付形式。换句话说，你的钱并不是用央行直接发行的货币进行结算，而是用商业银行的存款货币进行结算。

从理论上讲，无论是微信、支付宝还是任何一家商业银行，都有可能面临破产的可能性。然而，王蓬博表示，央行发行的法定数字货币无论你拿到任何一家银行要求换取同等金额的货币，他们都必须给你换，因为央行数字货币具有无限期的法定兑付性。同时，央行数字货币也没有账户，央行要保护这部分货币的隐私性，就像保护你的纸币一样。

随着数字货币市场越来越热，各种加密币不断涌现，但由此引发的加密数字货币被破解和盗刷的问题也受到各方的关注。如何确保央行数字货币的安全性？知名投资人和货币专家黄生表示，无需过多担心，毕竟中国M0只有7.34万亿元，将全部数字化也只是部分而已，完全可以承受。技术并非万无一失，包括比特币在内，数字货币与区块链技术是不同的。比特币是去中心化的，而央行数字货币可以追溯到所有数字钱包，实际上，想要盗取数字货币也需要冒着巨大的风险。

此外，从试点到正式推出市场并非一蹴而就，需要经过一系列严谨的安全性测试，并制定具体细则，对每天的兑换额度等标准进行规范。总的来说，中国央行数字货币推出后将对当前支付系统格局产生何种影响还有待观察，同时也需要时刻警惕新的风险的发生。