数字人民币试点成绩单：建行领先，多家中小银行亦加入

业内人士表示，大型银行是数字人民币试点的主要力量，发挥了丰富的线下应用场景。与此同时，更多中小银行的接入也能使数字人民币的消费场景延伸至县域和乡村，扩大数字人民币的使用范围。

建设银行副行长张敏在业绩发布会上表示，建行将积极探索智能合约、双离线支付交易和硬件钱包应用的创新工作。业内人士透露，目前一些银行正在研究智能合约和隐私计算等方面，这可能是数字人民币的未来发展方向。

根据人民银行的安排，目前有6家国有大行（中行、农行、工行、建行、交行和邮储银行）以及招商银行、网商银行和微众银行是数字人民币的指定运营机构。招商银行最近获准参与试点，而网商银行和微众银行尚未正式开展该业务。据披露情况显示，建设银行的钱包数量最多，截至6月底，个人钱包达到723万余个，对公钱包达到119万余个；其次是工商银行，个人钱包数量为356万个，对公钱包数量为70万个；交通银行的个人钱包数量也突破了100万个。

在交易量方面，建行的累计交易笔数超过2845万笔，交易金额约为189亿元；交通银行数字人民币的累计交易金额达到250亿元，交易笔数接近630万笔。

招联金融首席研究员董希淼表示：“大型银行在技术创新、系统搭建、场景拓展以及数字人民币知识普及等方面做出了重要贡献。”他指出，丰富的应用场景对于数字人民币的公平性和普惠性非常重要，尤其是在拓展线下场景方面，大型国有银行发挥了重要作用，例如与各类商户的合作。

浦东改革与发展研究院金融研究室主任刘斌表示，目前大型银行在数字人民币场景应用、个人钱包和对公钱包开立等方面取得了明显成效，试点效果显著。但与各银行已有的用户规模相比，数字人民币目前的个人和对公钱包数量还有很大发展空间。

邮储银行的中期报告显示，为提升数字人民币服务能力，该行在上半年设立了数字人民币部总行一级部门，旨在建立开放共享、多样化的数字人民币生态圈。

董希淼分析认为，通过设置相关部门，邮储银行可以更好地借助数字人民币来服务用户，提高零售用户的黏性。他指出，邮储银行的定位是大型零售商业银行，支付结算是其重要的基础，因此数字人民币业务将是重要的重点发展方向。

除了指定运营机构，其他处于“2.5层”的银行也加入了数字人民币的“大家庭”。半年报显示，兴业银行完成了数字人民币项目的第一阶段工作，已经上线了企业客户钱包；上海银行完成了数字人民币行内系统开发，并在餐饮、旅游等多个消费场景中试点使用数字人民币；苏农银行实现了个人和对公数字人民币业务的闭环，成为全国首家实现数字人民币全流程闭环的农商银行。

同时，苏州银行积极探索基于本地的消费场景，在2021年数字人民币苏州年货节活动中累计交易笔数达到1675笔，在苏州市总工会推出的“五五购物节”活动中，领取数字人民币红包的人数接近2万人。

根据人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》，指定运营机构与相关商业机构一起，承担数字人民币的流通服务和零售环节管理，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、业务处理和运维等。业内人士介绍说，目前非指定运营机构参与数字人民币试点主要有两种方式：一是与指定运营机构合作，接入数字人民币系统；二是通过指定的清算机构接入，城市商业银行和农村商业银行分别借助城市商业银行清算和农村信用合作社银行。

董希淼表示，城市商业银行和农村商业银行接入数字人民币互联互通平台具有三个意义。首先，对用户来说，更多的非运营机构和运营机构一起，将为广大用户提供更好的数字人民币兑换等服务。特别是对于一些拥有城市商业银行和农村商业银行账户的用户来说，绑定银行卡等将更加方便。

他进一步表示，对于数字人民币来说，更多的非运营机构的参与有助于调动更多市场力量参与测试和使用，进一步丰富数字人民币在县域和乡村的应用场景。同时，对于城市商业银行和农村商业银行来说，加入数字人民币互联互通系统有助于抓住数字人民币的先机，提高支付结算服务能力，更好地满足用户对法定数字货币的需求。

刘斌认为：“非运营