数字人民币：传统货币的电子化进展

简要介绍数字人民币

数字人民币（e-CNY）是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。它由指定的运营机构运营和兑换，采用广义账户体系，支持银行账户的松耦合功能。与实物人民币等值，具有价值特征和法偿性。目前，数字人民币的研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作。按照稳步、安全、可控、创新、实用的原则，选择在深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连以及2022年北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试。

在2020年“双12苏州购物节”期间，苏州市向符合条件的市民发放了10万个消费红包，每个红包内含200元数字人民币。中签市民只需在手机上开通数字钱包即可领取红包。红包里的数字人民币可在苏州地区的指定线下商户消费，也可在线上消费。截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超过132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。已开立个人钱包超过2087万个，对公钱包超过351万个，累计交易笔数超过7075万笔，金额约为345亿元。

从支付角度来看，公众会觉得数字人民币和支付宝、微信零钱一样高效便利，甚至认为它是人民银行发行的电子钱包。实际上，数字人民币和第三方支付完全不同。数字人民币本质上是一组密码学密钥，代表着这个货币本身。而第三方支付则依赖于账户存在。简单来说，数字人民币就是“钱”，而支付宝、微信零钱是“包”，即钱包和包，两者不在同一维度。

数字人民币具备货币的价值尺度、交易媒介和价值贮藏等基本功能，与实物人民币一样是法定货币。数字人民币是法定货币的数字形式，通过数字形式实现价值转移。数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），是一种零售型央行数字货币，目前主要用于满足国内零售支付需求。数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势。它不仅具有实物人民币的支付即结算、匿名性（可控匿名）等特点，还具备电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。

相比支付宝和微信已经培育出的良好线上、线下支付渠道，绝大部分使用场景都与数字人民币重叠。而且第三方支付通过余额宝、零钱通等提供了收益，而数字人民币不计付利息，导致应用尚难以全面推广。然而，数字人民币也有第三方支付无法比拟的优势。在一些特殊环境下，例如没有网络的情况下，可以通过“碰一碰”完成资金转移。数字人民币目前还处于测试阶段，随着使用习惯的改变，越来越多的商户也会愿意接受数字人民币支付。此外，数字人民币具有可编程性，通过加载不影响货币功能的智能合约，可以实现可编程性，确保安全合规的前提下，根据交易双方商定的条件和规则进行自动支付交易，促进业务模式的创新。

公众可能会担心，如果使用了数字人民币，是否以后就再也无法使用纸币了呢？事实上，中国地域广阔，人口众多，不同的支付习惯、年龄结构和对安全性的