数字人民币：促进百姓隐私保护和金融稳定

易干称，“老百姓需要兑换多少，我们就发行多少”。数字人民币的设计和用途主要是满足国内零售支付需求，人民银行自2014年起开始研究CBDC；2016年搭建中国第一代央行数字货币原型，提出M0定位、双层运营体系、可控匿名等基本特征；2017年起开始合作研发数字人民币；2019年末，数字人民币试点；2021年7月，人民银行发布了数字人民币白皮书；10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开设个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。

至于下一步计划主要围绕四个方面：1.参考现金和银行账户管理思路，建立适合数字人民币的管理模式；2.继续提升结算效率、隐私保护、防伪等功能；3.推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互，实现安全与便捷的统一；4.完善数字人民币生态体系建设，提升数字人民币普惠性和可得性。

CBDC对金融稳定的影响能有效应对？ 央行数字CBDC的研发目的就是试图实现整体经济效益和社会福利的最大化。在当代的大环境下不难发现，随着科技的发展和老一辈的退出，当下使用电子设备的老百姓越来越多的转向非现金支付。总而言之电子支付的现象已逐步“人人化”，甚至很多商家和企业也更多地开始试图抵制现金交易。数字人民币的设计和用途就是主要来满足国内零售支付需求，提升普惠金融发展水平，提高货币和支付体系运行效率。M0定位+双层运营体系+上限设置等会尽可能有效降低负面影响。

对于国家来说，数字人民币的发行可以有效降低货币的发行成本，即在纸币硬币的印制上，运输管理上的成本；对于银行来说，数字人民币的发行可以有效降低现金使用管理的成本。总的来说CBDC的出现可以使一部分因为交易成本高而无法交易的商品都能实现交易。

CBDC:保护老百姓隐私？ 在当下的电子交易中，无论是网络购物，还是个人认证等都会涉及到个人信息的提交，无数的实例证实网络个人信息的安全保护能力并没有那么强。易干在演讲中提出，有人质疑过央行数字货币是否会导致央行掌控了太多的信息？数字人民币通过何种方式来保护老百姓的隐私?易干在演讲中表示数字人民币的发行会高度重视个人信息保护问题，并采取了相应的制度安排和技术设计。数字人民币是现行支付工具中安全性最高的，使用数字货币时用户的个人信息会被打包加密处理，用子钱包的形式推送到电商平台。用这个方式电商平台是无法得知用户的个人信息，收集的交易信息遵循“最少、必要”的原则，不过度收集除法律规定以外的个人信息，不提供给第三方和其他政府部门。在保护合理的匿名需求的同时也会确保对违法犯罪的打击能力，实行“小额可匿，大额可溯”。如果当用户遇上诈骗，可以利用数字人民帮助用户把钱追回来，这一点想必是每一个受过骗的用户最想得到的功能了。

CBDC：未来可期 对于接下来CBDC的落实计划还在继续执行，无论是他去中心化的系统能否让金融业界的利益得到保障，又或者是他严格的隐私保障体系能否让老百姓安心使用，都是接下来数字货币需要继续改革和具体落实的一大风向标，对于一个金融基础设施发达或不发达的国家来说，CBDC的推出都会有助于提高金融支付系统的效率，对其带来的优势都会很明显，CBDC，未来可期。