区块链助力农村金融服务

本文为江西银行公司银行部副总经理李俊华在万向区块链实验室举办的2021上海区块链国际周开放日活动“区块链赋能乡村振兴主题论坛”上的演讲全文，从农村供应链金融角度出发，分析了区块链在解决供应链金融难题时的着力点，促进金融业可持续均衡发展的同时，助推农业经济发展方式转型升级，为农业规模化发展提供有力支持。

根据速记整理，略有不影响原意的删减。

中美最大的差距一个在＂天上＂（指高科技卡脖子工程），一个在＂地下＂（指农村）。中国的农村与美国的农村差距几十年。也许上海其基础设施超过了纽约，但是农村没有，当然这和整个亚洲的“小农经济”也有关系。

01农村金融服务的困境： 大多数金融机构认可乡村未来的发展前景是非常广泛的。我国几年前就在推乡村振兴，例如五年前就开始推行的高标农田建设就属于乡村振兴的范畴。但“三农”至今仍有三个非常棘手的问题： （1）产品模式单一。农村金融产品的名字无论叫什么，如养殖贷、脐橙贷等等，但万变不离其宗，就是做流贷。但单纯的流贷弊端非常大。 （2）产品风控手段落后。传统农村金融风控手段几乎无法满足当前需求。 （3）拓客渠道传统。现在提供农村金融服务的金融机构主要是农商行、信用社、村镇银行等，这些金融机构大多靠铺网点、铺人员来拓客。但在数字化时代，人多、网点多并不一定会带来资源，未来甚至可能会变成包袱。

农业金融的另一个思路是从供应链入手。供应链金融很早就有，但供应链一直都有难监管的问题，比如以前的货押业务虽然有第三方监管介入，风险还是很大。

02农业供应链金融的优势： 2018年年底，万向区块链基于区块链技术提出了供应链金融的解决方案，利用分布式账本技术，将底层资产的关键业务信息同步上链，解决了供应链流程长、不透明等行业痛点，通过核心企业的信息接入，持续有效地披露底层真实贸易信息，助力各级供应商资产数字化，充分释放核心企业信用的同时，也让中小企业能够更高效便捷地获得融资。

江西银行与万向区块链的合作于2019年开花结果，在切实参与了供应链金融项目后，从金融机构的角度来看，我认为区块链+供应链有三个优势： （1）解决了农民、农业企业没什么抵押品的问题。 （2）降低包括尽调、贷后管理等信贷交易成本。 （3）降低交易风险。最大的风险是阴阳合同、抽屉合同，而基于区块链技术可以解决大部分道德风险带来的问题。

03应用案例分享-农业产业链： 跟大家分享一个江西银行与全球最大的养猪企业合作的案例——我们利用区块链技术解决供应链某核心企业养猪企业采购的问题。该企业在全国30多个省有涉及供应商，总计有几万多户，养殖户也是有大有小。 针对上游，江西银行与核心企业使用区块链技术把系统打通，建立区块链平台。平台的作用是把电子付款承诺函付给上游供应链一级供应商，一级供应商可以向二级、三级供应商支付拆分后的电子付款承诺函，各级供应商可凭电子付款承诺函到平台上的金融机构做保理融资，也可以直接分拆出去。 在这个案例中运用的技术有四方面： 1.数字资产链上流转。 2.交易全流程信息防伪存证，还原贸易背景的真实性。 3.应收账款线上高效确权。以前确权是很困难的，需要两个人到财务部或采购部盖章，但是采购部与财务部之间互相推诿，链上确权可以很好地解决这个问题。 4.实现上游供应商线上融资，不需要见面就可以直接线上申请贷款。

04应用案例分享-陶瓷产业： 江西还有一个好东西，瓷器。景德镇有2000年的窑火，1000年的官窑，600年的御窑。欧洲人一直到1718年左右才发现陶瓷是用高岭土做的，1886年，中国陶瓷烧制的整套工艺才被偷师出国。 景德镇陶瓷产业有13万从业人员，其中80%都是小微企业。很多景漂、创客等就是几个人