数字货币的崛起：发展历程一览

货币形态变革与内在效率提升有关。从实物货币、金属货币、纸币到数字货币，货币的存在形式发生了变化。纸币的发行流程耗费大量人力、物力和财力。传统纸币的匿名性导致管理成本高，容易被用于非法活动。随着密码技术和分布式账本技术的发展，数字货币应运而生，具有交易便捷、携带方便、高防伪、几乎零保管成本的特点。

现有国际货币体系存在问题，引发了对货币发行权的争议。各国政府和央行控制着货币发行权，货币超发是对社会财富的掠夺。全球金融危机爆发是次贷危机引发的货币危机，量化宽松政策进一步暴露国家发行货币的缺陷。美国通过“美元霸权”获取国际铸币税已成为重要问题。比特币等数字货币掀起了新一轮的发展热潮，旨在解决当前国际货币体系的弊端。

数字货币发展包括技术、监管和场景三个要素。技术包括发行和流通环节，解决信用基础和高频交易支持问题。监管涉及国内和跨国金融监管，解决货币政策主权和新技术环境中的犯罪问题。场景基于社交和金融场景，对金融机构的专业能力有要求。

技术因素是前提，制约和影响监管和场景的难易程度和效率。监管是关键，数字货币流通离不开监管许可。场景是基础，只有在广泛的场景中使用，才能推动货币形态的变革。

数字人民币是一种基于中心化记账技术的法定数字货币。国家信用背书及主导的运营机制是其非技术核心竞争力。数字人民币的发行和流通采用中心化记账和“双层运营”结构。央行通过商业银行将数字货币兑换给公众。数字人民币可实现“双离线支付”。从监管视角看，数字人民币对国家货币主权无影响，但跨国流通需要获得他国监管准入。从场景视角看，数字人民币在金融和社交领域有广泛应用。

中国人民银行是最早研究数字货币的央行之一，经过多年研发，数字人民币已完成顶层设计、标准制定、功能研发和测试工作，在试点测试阶段取得了一定进展。

截至2021年6月30日，数字人民币试点用户已超过1000万，并且已有数百万个人和对公钱包开立，交易笔数和金额也不断增长。

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