数字人民币：互联网支付融合之道

随着信息技术的发展和数字化进程的加快，消费者对支付的安全性、便捷性和隐私等方面的需求越来越高。许多国家和地区的中央银行或货币当局紧随金融科技的发展，加快对法定货币的数字化探索，法定数字货币正在逐步成为现实。数字人民币以国家信用为支撑，具有明显的优势，如偿还性。从目前情况来看，数字人民币的发行和投放技术并没有障碍，主要的挑战在于推广方面。

近年来，随着技术和市场的成熟，互联网支付得到了极大的发展，尤其在消费领域占据了重要市场份额。网络支付业务持续增长，有效推动消费升级。网络支付正成为境内企业走向国际市场和境外企业进入国内市场的重要途径。

根据央行发布的《2020年支付体系运行总体情况》，移动支付业务量仍然保持增长趋势。2020年，银行共处理了网上支付、移动支付和电话支付等电子支付业务，非银行机构处理了8272.97亿笔网络支付业务。非银行机构处理的网络支付业务占总移动支付交易笔数的77.86%。非银行机构在零售类支付市场上具有明显的优势，受到社会公众的认可和依赖。

同时，需要注意的是，非银行机构处理的网络支付业务金额仅占移动支付总金额的9.80%，主要以小额为主。尽管目前银行仍是我国资金流动的主要渠道，但非银行机构凭借其灵活性和便捷性在零售支付中占据重要地位。随着数字化的推进，非银行机构可能进一步扩大交易份额。在数字人民币的推广中，如果能够借助现有的互联网支付渠道和市场，或者更好地推广数字人民币，将会有助于规范互联网支付。

首先，可以充分利用现有的互联网支付渠道和市场，将数字人民币与现有的移动支付渠道紧密结合，快速提升数字人民币的应用。从国家战略的角度来看，数字人民币不会取代移动支付。相比之下，互联网支付在渠道和市场方面都更为成熟，在当前支付领域具有较大的优势。互联网支付主要服务于零售支付，在小额零售场景方面与数字人民币的定位更为契合。如果能够更好地实现两者的融合，将能够更好地推进数字人民币，并规范互联网支付。

其次，需要注意的是，简单通过行政指令推动数字人民币的应用是不可行的。在短期内，可以通过广泛发送红包等方式来推广数字人民币，或者强制将公务员工资等以数字人民币发放。但从长远来看，政策很难持续，例如红包不能一直发放下去。如果所有工资都以数字人民币发放，由于数字人民币不计利息，存款人仍需要将其兑换成存款，这将增加推广的难度。如果完全依靠市场的方式来推广数字人民币，由于互联网支付的便捷性，用户已经习惯了这种方式。尽管数字人民币具有与账户松耦合、可匿名、隐私保护等许多优势，但要让用户接受数字人民币仍然存在一定的难度，这可能会影响数字人民币的推广和应用。

如果能够将数字人民币融入互联网支付，并将其作为数字支付的必备工具，实现每一笔互联网支付都使用数字人民币，将能够广泛应用数字人民币。通过将互联网消费、交易与数字人民币密切结合，使每一笔资金清算都以数字人民币为基础，从而维护央行货币的发行权。

另外，互联网支付已经投入了大量资源，并经过了多年的市场培育。如果能够很好地将两者融合，将为数字人民币的应用提供丰富的场景，并避免资源的重复投入。如何实现互联网支付与数字人民币的融合，还需要与现有的互联网巨头进行全面的研判，并达成共识。

总的来说，利用现有的互联网支付渠道和市场，将数字人民币与移动支付相结合，推动数字人民币的应用是一个重要的方向。此外，数字人民币的推广还需要充分考虑市场需求和用户习惯，为用户提供更便捷的支付方式。通过实现数字人民币与互联网支付的紧密融合，可以推动数字人民币的广泛应用，并维护央行货币的发行权。