随着数字经济的发展,中小企业的经营环境面临着巨大的变化。用科技金融手段,如数字人民币等,在供给侧为中小企业提供普惠金融服务,具有重要意义。
中小企业是我国经济大循环的毛细血管,数量庞大。少数中小企业具有核心技术,是细分领域的“隐形冠军”,但大多数分布在餐饮、住宿、零售和社会服务等行业,是劳动密集型产业的市场主体。他们对成本涨降敏感,抗风险能力弱,又承担民生服务、社会稳定和群众就业等重要职能,是普惠金融的重要服务对象。数字经济改变着中小商户的经营环境,支付手段的变化对于他们有着重要影响。
痛点、难点、堵点
从实际情况看,对服务中小企业的金融业务关注度进行排序,融资远高于支付。长期以来,国家高度重视中小企业生存发展,出台众多政策降低中小企业融资成本,取得了一定实效,但中小企业支付领域受到关注较少,且变革难度较大,客观存在一定资本垄断问题,亟需引起重视。
回顾过去,支付领域的整体发展脉络是“银行转账到三方支付”,中小企业支付领域主要被第三方平台公司垄断,银行拥有少数份额。过去,中小企业结算基本通过银行,跨行有手续费,需要填写较多信息,办理流程较为复杂,并且还要使用“U盾”、密码器等安全介质,用户体验一般。受益于现代信息技术的发展,互联网巨头构建众多“BtoC”、“CtoC”的消费和社交场景,开发了支付宝和微信等快捷支付,一头连接中小企业,另一头连接用户,只用支付密码即实现实质性的跨行转账,操作简单,极大便捷商家和消费者,万亿用户粘性也非常高。
但是,普惠金融不数字,数字金融不普惠。随着备付金存款账户由央行统一管理,存款利息收入逐渐减少,但通过垄断支付业务,平台公司仍收取客户的服务费(转账、提现、信用卡还款)和收付款费(POS机布放、款项查询、转移支付、退款),而且,平台公司通过海量支付数据,通过场景化数据分析,逐步向征信服务、融资服务转型,这也带来了新的安全问题。
一言以蔽之,从资金运行效率和支付成本来讲,中小企业收付存在不少痛点、堵点和难点。
首先,中小企业面临第三方收付工具的痛点。微信、支付宝成为巨量中小企业的日常收付主渠道,这些三方收款工具使用方便快捷,省去现金清点、记账的繁琐工作,但绝大多数收付工具提现都有手续费,增加了小微商户的负担,方便快捷的另一面是三方平台公司的垄断,也
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