央行数字货币、电子货币：相似点和不同点

要使用DCEP，需要在手机上安装一个数字钱包，它是一个存储数字货币的APP。在数字钱包中，可以进行货币的转换和存取。纸币交易是将纸币从你的钱包转到我的钱包。而使用DCEP，则是在你的手机钱包里生成一个加密的带有金额的数据包，并通过手机的NFC功能无线传输到我的手机钱包APP。我的钱包APP会将数据包解密、读取金额并进行记账，然后将记录传送到服务器。这就是数字货币的结算过程。

DCEP可以在没有网络的情况下进行付款，这得益于手机的NFC功能。此外，DCEP也不需要绑定任何银行账户，就像纸币也不需要绑定任何账户。从这个角度来看，DCEP并不是去中心化的区块链技术，而是中心化的软件技术。因为区块链技术每次记账都需要联网广播到海量的服务器，每次记账至少需要十分钟的时间，这无法满足日常使用需求。

通过数字货币，可以减少制造、发行、回笼和运送纸质货币的成本。虽然数字货币是不记名的，但是央行可以通过大数据监控数字货币的流通和使用情况。

目前，央行发行的货币只占市场流通货币的5%左右，剩下的存款都是商业银行创造的。央行只能通过5%的货币来调控市场，这是相当低效的。而采用数字货币则可以做到100%的货币由央行发行。

DCEP采用双层运营体系，央行主要负责发行和监管，运营机构承担运营职能。与经销商一样，央行将货币兑换给商业银行，商业银行再将货币兑换给交易平台（如支付宝、农行数字钱包等）。